Å søke refinansiering av dyr gjeld fra kredittkort kan være lønnsomt. Pass likevel på å ikke havne i den store refinansieringsfellen.

Med rente på svimlende 20-30 % er kredittkort noe av den dyreste gjelden du kan ha. Og hvis du har kredittkortgjeld er du ikke alene. Faktisk har 313 000 nordmenn et snitt på hele 60 440 kroner i kredittkortgjeld. I slike tilfeller kan det være lønnsomt å søke refinansiering for å oppnå en lavere rente. Vær likevel obs på å ikke gå i den klassiske refinansieringsfellen.

Over 300.000 norske husholdninger sliter med høy kredittkortgjeld. Hver fjerde med kredittkortgjeld kan spare titusenvis av kroner ved å gjøre om gjelden til et forbrukslån, viser nye tall. – NRK, En av fire med kredittkortgjeld kan spare titusener.

Fordelene med å refinansiere dyre lån

Lønnsomt med lavere rentekostnader

Den helt klart største fordelen med å søke refinansiering av dyre lån er at du som regel kan få en betraktelig lavere rente og dermed også redusere rentekostnadene dine betraktelig.

Mens kredittkortgjeld gjerne har godt over 20 % i rente, så vil du ved refinansiering kunne få kanskje halve denne renten, eller enda bedre boliglånsrente hvis du klarer å bake gjelden inn i boliglånet. Ved å redusere rentene så mye gir det også større økonomisk rom hver måned til å betale større avdrag og dermed bli kvitt lånene raskere.

Mens renta på kredittkort gjerne er 20-30 prosent, har de rimeligste usikrede forbrukslånene renter på 10-15 prosent. – NRK, En av fire med kredittkortgjeld kan spare titusener

Eksempel: For å illustrere effekten av lavere rente, la oss si at du har en samlet kredittkortgjeld på 200 000 kroner med 20% rente og 8 års nedbetalingstid (4200 kroner/mnd).

Hvis du hadde klart å refinansiere lånene til 10% rente så hadde du brukt 5 år istedet på å betale ned lånene ved å betale inn samme sum per måned (4200 kroner/mnd). Ikke bare hadde du kuttet 3 år av nedbetalingstiden, du hadde også spart, hold deg fast, 147 000 kroner i rentekostnader.

Færre gebyrkostnader

I tillegg til å spare penger på renter vil du også kunne spare penger på færre gebyrer. I henhold til Sbanken finnes det noen banker som tilbyr refinansiering uten noen gebyrer. Med mange smålån vil du også ha mange ulike lån som hver for seg tar gebyrer fra deg i alle mulige størrelser og fasonger, noen eksempler er:

• Termingebyrer
• Årsgebyrer
• Purregebyrer
• Fakturagebyr

Ved å refinansiere til å istedet bare ha ett lån vil du altså også redusere gebyrkostnadene dine.

Kun én kreditor å forholde seg til

En av de største fordelene, foruten om reduserte rente- og gebyrkostnader er at du ved å refinansiere kan bake mange små lån inn i ett større lån og dermed bare ha én kreditor og en terminbetaling å forholde deg til. Det blir mye mer oversiktlig og enklere å sette av pengene for innbetaling til lånet, men det er viktig å ikke hvile på laurbærene av den grunn.

Ikke gå i den klassiske fellen med å ta opp nye lån

Er det én ting deltakerne i luksusfellen ofte har til felles, så er det at de gjerne har både en og to runder med refinansiering bak seg. Å refinansiere er ikke noen vidunderkur som løser alle de økonomiske problemene. Hvis du ikke samtidig tar drastiske endringer i ditt forhold til penger samtidig, så vil du fort ende opp med å bygge deg opp ny gjeld.

Når du baker inn alle store og små dyre lån inn i et større, så vil du nok oppleve at du plutselig får litt mer pusterom. Kanskje har du hatt stadige krise-regninger som må ordnes opp for å unngå store konsekvenser, som å miste strøm eller barnehage.

Nå kan du altså puste litt lettet ut, men du kan derimot ikke slenge beina på bordet helt enda. Det er nemlig her du avgjør din videre økonomiske framtid. Hvis du ikke tar grep med rotårsaken til at du endte opp med dyr forbruksgjeld, så vil den samme årsaken sørge for at du ender opp med enda mer gjeld (I tillegg til det store samlelånet du nå har).

Ikke bruk samlelånet som en sovepute for å kunne forsette som før, da ender du opp med mareritt. Ta det heller som en motivasjon til å ta grep for å gjøre endringer i din økonomi. Her er noen tips til hvordan gå fram.

5 gode råd til hvordan gå fram for en ny start:

1. Røsk opp i rotårsaken til gjelden og ta grep i ditt forhold til penger – Det er en grunn til at du endte opp med å ha dyr gjeld. Finn ut hva som egentlig skjedde og hva du kan gjøre for at det ikke skal skje igjen. Lær deg mer om økonomi og sett deg mål for hva du ønsker å oppnå med økonomien din.
2. Klipp kredittkortene, hvis du ikke håndterer å ha dem – Fra punktet over, sett opp barrièrer som gjør at du ikke kan ta opp mer lån. Klipp kredittkortene og sett deg selv i en karantene. Kredittkort er for dem som har full kontroll på egen økonomi.
3. Betal ned i like raskt (eller gjerne raskere) tempo – Et annet moment som er viktig å huske på er å ikke utvide nedbetalingstiden når du tar opp et samlelån, da vil du ende opp med å betale mer renter enn du trenger. Fortsett med samme eller raskere nedbetalingstid som opprinnelig. Hvis du baker inn i boliglånet, bør du betale ned ekstra på boliglånet de første årene (Ellers risikerer du å betale rente på lånet i gjerne 25 år).
4. Få kontroll og oversikt på forbruket ditt – Ta et oppgjør med forbruket ditt. Print ut kontoutskrifter og få en skikkelig oversikt. Lag et regnskap på hvor pengene faktisk har gått, finn ut hvor du kan spare og sett opp et budsjett
5. (BONUS) – Når lånet er nedbetalt, fortsett med samme sum i sparing – Hvis du gjør dette punktet her så kan du takke deg selv for resten av livet. Når du er ferdig å nedbetale lånet er det lett for at de pengene som hver måned gikk til nedbetaling nå bare eser ut i det daglige forbruket. Prøv heller å fortsette å sette inn samme beløpet hver måned til sparing istedet. Få rentene på DIN side, og få tilbake den økonomiske tryggheten!

Refinansiering er enkelt forklart å ta opp et nytt lån, for å betjene et annet. Det høres kanskje ikke fornuftig ut, men gjøres det riktig kan det være penger å spare. Når du refinansierer tar du opp et lån som har bedre rente- og gebyr-betingelser enn det opprinnelige lånet har. Betaler du ned gjelden med det nye lånet, vil du derfor kunne senke de månedlige kostnadene dine. Det er derfor lurt å sjekke om du har et lån med høye rentekostnader, og skifte det ut.

Spar penger med et nytt forbrukslån

Har du et eller flere forbrukslån, kan det være lurt å samle disse i et samlet forbrukslån. Gjør litt undersøkelser, og finn en låntilbyder som har bedre rente enn det billigste lånet du har fra før av. Det er flere aktører på markedet som tilbyr lån, primært for dette. Fordelen med å samle flere lån til ett, er at du får bedre oversikt. Samtidig får du like rentebetingelser og nedbetalingstid på hele lånebeløpet. Det gjør rett og slett økonomien enklere, mer oversiktlig og billigere.

• Samle alle lån i ett lån
• Sjekk rente- og gebyr-betingelser hos flere banker
• Få bedre oversikt over økonomien din

Spar penger ved å øke boliglånet ditt

En annen ofte brukt metode for å refinansiere dyre lån, er ved å putte eksisterende lån inn i boliglånet. Boliglånet er, bortsett fra studielånet, stort sett det billigste lånet du kan få tak i. Har du derfor muligheten til å gjøre dette, kan det være en god idé. Du vil da samle lånene på et sted, og få god oversikt over din totale lånegjeld. Ulempen er at du bruker midler som du egentlig kunne brukt til oppussing av boenhet, eller til kjøp av bil.

• Samle alle eksisterende lån i boliglånet
• Senk den effektive renten betraktelig
• Få bedre oversikt over total lånegjeld

Andre alternativer for refinansiering

Har du en trygg og stabil arbeidsplass, kan denne ofte hjelpe med et lån i krisetider. Er du heldig får du det også rentefritt. Dette må da betales tilbake innen et år, for å ikke måtte skatte av denne fordelen. En kan også henvende seg til venner, familie eller andre bekjentskaper, for å høre om de kan hjelpe deg. Enten med et rentefritt lån, eller ved å stå som kausjonist på det nye lånet ditt. Får du til dette, er det mye penger å spare.

En god grunn til å refinansiere kan være for å unngå å få en betalingsanmerkning. En får betalingsanmerkning, hvis en ikke betaler regninger eller misligholder et lån. Får du en slik anmerkning er det vanskeligere å ta opp nye lån, hvis det skulle være behov for det. Anmerkningene dukker opp når et firma kredittsjekker deg. Dette skjer før de bestemmer seg for om de vil å gi deg et lån eller ikke. Derfor vil det være smart å betale regningene sine i tide.

Ofte stilte spørsmål

Får alle innvilget lån til refinansiering?

Nei, det kommer helt an på din økonomiske situasjon. Har du mulighet til å stille med pant eller sikkerhet? Har du tidligere betalingsanmerkninger? Hvor stor er gjelden som skal refinansieres? Og så videre. Får du ikke tilbud om refinansiering hos en låntilbyder, kan det hende du får det innvilget hos en annen. Dette kan skje fordi bankene opererer på forskjellige måter.

Må jeg oppfylle noen generelle kriterier for å få refinansiert?

Ja, for det første må du være myndig. Det vil si at du må være over 18 år. Mange banker vil også at du har fast inntekt. Noen godtar at du har lav inntekt, eller har en form for trygd, mens andre ikke gjøre det. Et siste krav pleier å være at du ikke har betalingsanmerkninger.

Jeg kan ikke betjene lånet mitt, hva gjør jeg?

Klarer du ikke å betjene lånet ditt, finnes det alternative løsninger. Du kan prøve å få til en avtale med banken din. Får du ikke til det og lånet går til inkasso, kan du prøve å få til en nedbetalingsplan med dem. Om det også er vanskelig, kan du i verste fall søke om en gjeldsordning.